編者按?作為河北省唯一的省管法人機(jī)構(gòu)，近些年，河北銀行一直發(fā)揮一級法人高效決策和總部金融的資源整合優(yōu)勢，認(rèn)真貫徹落實(shí)國家和河北省民營企業(yè)融資政策，堅(jiān)持立足當(dāng)?shù)亍⒎?wù)民企小微企業(yè)的市場定位，持續(xù)改進(jìn)民營小微企業(yè)金融服務(wù)，積極支持地方經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效。從今天開始，我們將多維透視這家商業(yè)銀行不凡的“十年小微路”。
一家支行的“經(jīng)緯裂變法”
王安靜每天無論上班下班，眼睛一直盯著微信。用他的話說，每天花在微信上的時(shí)間至少五六個(gè)小時(shí)。
作為河北銀行石家莊中山東路支行行長，自2015年支行成為河北銀行第一批小微企業(yè)特色支行后，王安靜每天的心思都放在微信服務(wù)獲客上。
王安靜的手機(jī)上有15187個(gè)客戶電話，高峰時(shí)300多個(gè)微信群。即便現(xiàn)在，依然保有100多個(gè)微信群。這是王安靜過去20多年從事銀行工作積淀的“客戶資源”。
“電話和微信，都是金山，但不挖掘，就是荒山。”王安靜每天都想方設(shè)法把“要貸款找王行”和手機(jī)號碼嵌入各種熱點(diǎn)視頻和圖片中，放在微信群，保持較高曝光率，提高影響力。事實(shí)證明，雖然“足不出戶”，但需要貸款的小微企業(yè)總能很快找到他，非常便捷。“有一次，朋友告訴我，他家15歲的姑娘，從未見過我，都知道貸款要找王安靜。”說起這個(gè)，王安靜哈哈一笑。
“微信的力量不可小視。雖然我沒有每天去‘掃街、掃樓’找客戶，但通過微信傳播，新增小微企業(yè)戶數(shù)增速超預(yù)期。”王安靜說，2015年初剛成為小微企業(yè)特色支行時(shí)，小微貸款只有不到10戶1000多萬元。現(xiàn)在，客戶數(shù)增加到286個(gè)，貸款余額也達(dá)到5.24億元，累計(jì)投放15.94億元之多。短短4年的時(shí)間，客戶數(shù)量較2015年翻了近5番，授信金額翻了近6番。“在這些新增客戶中，許多是從微信獲得的我行的產(chǎn)品服務(wù)信息。”王安靜說。
不過，今年4月，王安靜突然遇到從未有過的情況，微信信息群發(fā)后，關(guān)注度極低。“什么地方出毛病了呢？”王安靜苦思冥想，覺得群發(fā)方式難以獲得客戶認(rèn)可，很多微信信息群發(fā)后，沒人看，反饋率極低。王安靜將群發(fā)改成點(diǎn)對點(diǎn)發(fā)送后，客戶反饋率一下子上來了，很多有需求的小微企業(yè)看到信息后，紛紛咨詢業(yè)務(wù)。一對一的服務(wù)方式讓小微企業(yè)更充分全面掌握貸款信息，王安靜精準(zhǔn)服務(wù)的效果明顯提升。中山東路支行也因?yàn)樵谛∥⑵髽I(yè)數(shù)量上的“裂變”，被總行表揚(yáng)，獲得了包括小微貸款余額增長冠軍等在內(nèi)的多項(xiàng)殊榮。
“做小微是個(gè)辛苦活，但很有樂趣。”王安靜經(jīng)過反復(fù)摸索，總結(jié)出了“擴(kuò)面兒”的“經(jīng)緯裂變法”。什么是“經(jīng)”呢？?“就是利用企業(yè)關(guān)系網(wǎng)的平臺，比如商會(huì)、合作伙伴等，從一個(gè)企業(yè)入手，橫向連接、快速裂變，將服務(wù)面延伸至整個(gè)商會(huì)、整個(gè)供應(yīng)鏈，使更多的小微企業(yè)成為我們的朋友。”“緯”是什么？王安靜說，我們可以先從一個(gè)企業(yè)的單項(xiàng)需求做起，通過提供結(jié)算、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，形成一攬子綜合化金融服務(wù)方案，滿足企業(yè)多樣化需求。“我現(xiàn)在鼓勵(lì)支行的客戶經(jīng)理多建微信群，凡是有100個(gè)以上群的，都給予表揚(yáng)支持。”
中山東路支行服務(wù)小微企業(yè)的“經(jīng)緯裂變法”，效果顯著。當(dāng)然，這只是河北銀行“裂變”方式之一。這些年來，河北銀行為更好服務(wù)民企和小微企業(yè)，在考核機(jī)制、授信政策、機(jī)構(gòu)建設(shè)等方面進(jìn)行了一系列優(yōu)化和調(diào)整，有力提升了分支機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的效能。
三管齊下營造“裂變”環(huán)境
“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民，是我們一直以來的市場定位。”河北銀行黨委書記、董事長喬志強(qiáng)說。
為更好服務(wù)小微企業(yè)，河北銀行將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單元，加大信貸資源傾斜力度，不斷深化小微金融機(jī)制建設(shè)，大力推動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新力度，通過設(shè)立小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新研發(fā)小微信貸產(chǎn)品、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等，持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，推動(dòng)小微企業(yè)貸款繼續(xù)增量擴(kuò)面。
在考核機(jī)制方面，河北銀行一方面響應(yīng)監(jiān)管部門要求，給予小微貸款內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠；另一方面，加大小微企業(yè)信貸資源傾斜力度，確保小微企業(yè)信貸資金充分供給。同時(shí)，通過加大對特色支行小微貸款指標(biāo)考核權(quán)重，推行“盡職免責(zé)”制度等一系列配套措施，調(diào)動(dòng)分支機(jī)構(gòu)小微業(yè)務(wù)辦理的積極性和主動(dòng)性，促進(jìn)了小微貸款規(guī)模的快速增長。
在授信政策方面，為落實(shí)“增量擴(kuò)面兒”的要求，?2019年初河北銀行圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)的目標(biāo)，對授信政策進(jìn)行優(yōu)化。一是優(yōu)化了準(zhǔn)入條件，在把控實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)原則的基礎(chǔ)上，對客戶成立時(shí)間、自然人借款人范圍等7項(xiàng)準(zhǔn)入條件進(jìn)行了調(diào)整，使更多的小微企業(yè)能夠獲得貸款。二是放寬了行業(yè)限制條件，對于曾經(jīng)禁止或限制介入的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、紅木家具、食品加工、珠寶首飾、種養(yǎng)殖、包裝印刷等行業(yè)，均予以介入，共放寬準(zhǔn)入行業(yè)約30個(gè)。三是放寬了貸款額度測算要求，在加強(qiáng)貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上給予小微企業(yè)更多的金融支持。四是統(tǒng)一了征信要求、持續(xù)經(jīng)營定義和關(guān)聯(lián)人、關(guān)聯(lián)企業(yè)的規(guī)則，在防控實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，全面拓展了金融服務(wù)觸角。五是通過押品范圍的擴(kuò)大，擴(kuò)大小微金融服務(wù)覆蓋面。
在完善機(jī)構(gòu)建設(shè)方面，成立于2009年9月24日的河北銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心，是經(jīng)中國銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的全國首批、河北省首家小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，專門研究小微貸款需求，專注于為小微企業(yè)提供專業(yè)、高效的金融服務(wù)。同時(shí)，在13家分行設(shè)立了小企業(yè)金融部，在專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、商圈等小微企業(yè)集聚區(qū)域設(shè)立30家小微特色支行，以專業(yè)、專注的態(tài)度，更有效地服務(wù)小微企業(yè)。此外，在高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)等科技型企業(yè)集聚區(qū)域設(shè)立6家科技支行，專注于服務(wù)科技型企業(yè)。河北銀行傾力支持小微企業(yè)，致力于研究解決小微企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”的難點(diǎn)、痛點(diǎn)，多措并舉，取得了累累碩果。
一份“裂變”成績單
黨中央、國務(wù)院多次強(qiáng)調(diào)，要做好金融支持民營和小微企業(yè)工作。監(jiān)管部門明確要求，著力緩解小微企業(yè)金融服務(wù)供給不充分、結(jié)構(gòu)不均衡的問題，引導(dǎo)銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展。今年，中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳在印發(fā)的《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》中強(qiáng)調(diào)，要進(jìn)一步緩解小微融資難融資貴問題，持續(xù)提升銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效，努力推動(dòng)小微企業(yè)貸款繼續(xù)增長。河北省委、省政府及時(shí)貫徹落實(shí)有關(guān)方面精神，出臺了一系列扶持小微企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的政策措施。“這些既是對商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的要求，也為我們進(jìn)一步服務(wù)小微企業(yè)指明了方向、提供了指導(dǎo)。”喬志強(qiáng)說。
歷經(jīng)10年耕耘，河北銀行已為5萬戶小微企業(yè)累計(jì)辦理了近18.77萬筆小微貸款，戶均小微貸款135萬元，累計(jì)投放金額達(dá)到1251億元。2011年至2016年連續(xù)六年完成監(jiān)管部門要求的“三（兩）個(gè)不低于”監(jiān)管目標(biāo)，在提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)質(zhì)效方面交出了滿意的答卷。
“截至目前，我行單戶授信總額1000萬元（含）以下小微企業(yè)貸款余額245.70億元，共計(jì)1.78萬戶，余額及戶數(shù)在省內(nèi)均位列前茅，普惠型小微貸款不良率和利率分別低于全省商業(yè)銀行平均水平，完成了小微企業(yè)貸款‘兩增’的考核指標(biāo)。”河北銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心總經(jīng)理谷志剛說，河北銀行堅(jiān)決杜絕違規(guī)收費(fèi)的情況，除貸款利息外不收取其他任何費(fèi)用，進(jìn)一步減費(fèi)讓利。
同時(shí)，河北銀行還不斷培育小微企業(yè)，舉辦了三屆‘小巨人’企業(yè)培育工程，與100余家企業(yè)建立了長期信貸關(guān)系，扶植小微企業(yè)發(fā)展壯大。在河北省內(nèi)已扶植26家企業(yè)在新三板掛牌上市，為其累放貸款3.35億元；石交所掛牌企業(yè)38家，為其累放貸款約9000萬元。
“下一步，河北銀行將以更大力度支持小微企業(yè)發(fā)展，以實(shí)際行動(dòng)履行好社會(huì)責(zé)任，更好地助力地方經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效。”喬志強(qiáng)最后表示。
( 作者:本報(bào)記者 徐紹峰 通訊員 段豪杰 耿欣 編輯:李柳嘉 )
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