一家酒業(yè)公司在廠家優(yōu)惠期內(nèi)，急需一筆錢(qián)配貨。“這批貨比平時(shí)一瓶?jī)?yōu)惠50元。拿到就賺，錯(cuò)過(guò)就太可惜了。但優(yōu)惠期就一周，只有效率高的銀行，才能快速放貸，滿足我的需求。但哪里才能找到這樣一家銀行？”這家公司經(jīng)理說(shuō)。
為了提速?讓流程更優(yōu)
這位經(jīng)理有一位朋友，曾在河北銀行石家莊市中山東路支行辦過(guò)業(yè)務(wù)，對(duì)其評(píng)價(jià)不錯(cuò)。這位朋友向經(jīng)理推薦了河北銀行中山東路支行。在調(diào)查了公司情況后，河北銀行很快給他貸款300萬(wàn)元。“他庫(kù)房里都是老陳酒，經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售情況都很正常，因?yàn)檫M(jìn)貨需要周轉(zhuǎn)資金，我們應(yīng)該給予貸款支持。”經(jīng)辦客戶經(jīng)理表示。這家酒業(yè)公司能高效獲得貸款，還得益于河北銀行在小微企業(yè)貸款流程方面的不斷優(yōu)化和創(chuàng)新。
小微企業(yè)找銀行，一般有三個(gè)不同訴求，有的在意利率高低，對(duì)成本很敏感；有的希望多貸點(diǎn)款，對(duì)利率和速度沒(méi)要求；有的要求速度快，能馬上“救急”。針對(duì)最后一類訴求，河北銀行從優(yōu)化小微企業(yè)信貸流程入手，持續(xù)提升小微貸款審批效率。
據(jù)河北銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心總經(jīng)理谷志剛介紹，河北銀行實(shí)行客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理雙人貸前調(diào)查機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)口前移，提高貸前調(diào)查的質(zhì)量和效率。其次，不斷優(yōu)化調(diào)查內(nèi)容，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下簡(jiǎn)化部分財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，提高報(bào)告撰寫(xiě)效率。再次，建立“獨(dú)立審批人”“雙簽小組”“三簽小組”的審批機(jī)制，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度由低到高，分別由一人、兩人、三人完成貸款審批，縮短審批時(shí)間，簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，提升審批效率。最后，根據(jù)分行不同的情況和風(fēng)險(xiǎn)管理能力進(jìn)行差別化轉(zhuǎn)授權(quán)，不同類型授信業(yè)務(wù)按照風(fēng)險(xiǎn)水平的高低，分別授權(quán)不同層級(jí)的審批人審批，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管控與效率的兼顧。該行還將部分小微貸款審批權(quán)限下沉到基層支行，縮短審批鏈條，減少中間環(huán)節(jié)，以最快速度到賬，提升了客戶感受。“從客戶申請(qǐng)到拿到貸款一般為3至5個(gè)工作日，最快可實(shí)現(xiàn)當(dāng)日放款。”
快速貸：為解“用款急”而生
河北銀行不僅在流程上“給力”，也在產(chǎn)品上用心。
石家莊太和電子城的一名商戶主營(yíng)影視器材的批發(fā)零售，經(jīng)營(yíng)多年，看準(zhǔn)了市場(chǎng)及某個(gè)品牌，想進(jìn)行代理。當(dāng)時(shí)恰遇節(jié)日的銷(xiāo)售旺季，品牌商強(qiáng)勢(shì)，需要準(zhǔn)備大量押金，才能供貨。再加之日常流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)，整個(gè)資金鏈非常緊張。經(jīng)朋友介紹，這一商戶來(lái)到河北銀行小微特色支行石家莊正東路支行，以自有房產(chǎn)作抵押，僅2天貸款就到賬。商戶非常順利地在節(jié)日期間拿到了代理及產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)情況也越來(lái)越好。
電子城這名商戶和酒業(yè)公司經(jīng)理，用的都是河北銀行一款產(chǎn)品——“快速貸”。
“快速貸”是河北銀行為滿足小微企業(yè)“用款急”需求，專門(mén)研發(fā)的產(chǎn)品。其最大特點(diǎn)是簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)資料，無(wú)需財(cái)務(wù)報(bào)表，審批權(quán)限下放分支行。這樣縮短了審批鏈條，提高了審批效率，有效解決了小微企業(yè)用款急的難題。
谷志剛表示，“快速貸”用款時(shí)間長(zhǎng)，辦理效率快，最快可實(shí)現(xiàn)當(dāng)日放款，廣受小微企業(yè)青睞。據(jù)了解，這款產(chǎn)品自2015年4月份推出后，目前已累計(jì)發(fā)放227.99億元，惠及21139戶小型、微型企業(yè)和個(gè)體工商戶。
“快速貸”服務(wù)高效便捷，讓很多小微企業(yè)不再對(duì)金融機(jī)構(gòu)“望而生畏”。這款產(chǎn)品先后榮獲河北省銀行業(yè)協(xié)會(huì)“服務(wù)小微十佳金融產(chǎn)品”及中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)“服務(wù)小微五十佳金融產(chǎn)品”榮譽(yù)稱號(hào)。
稅易貸：在手機(jī)上就能貸到款
石家莊市某電磁線有限公司負(fù)責(zé)人董廣玉拿起手機(jī)，3分鐘不到就申請(qǐng)到31.5萬(wàn)元小企業(yè)“稅易貸”。拿到貸款后的董廣玉很驚喜：“沒(méi)想到河北銀行的稅易貸這么方便，動(dòng)動(dòng)手指頭就能貸到錢(qián)！”
董廣玉的驚喜并非無(wú)緣無(wú)故。因?yàn)椋颖便y行不僅注意拓展線下產(chǎn)品，也重視創(chuàng)新線上產(chǎn)品，“稅易貸”恰恰經(jīng)歷過(guò)線下1.0和線上2.0兩個(gè)不同的版本。
2016年7月，河北銀行與河北省國(guó)稅局和地稅局簽訂了“征信互認(rèn)，銀稅互動(dòng)”的合作協(xié)議，成為河北省首批銀稅互動(dòng)合作銀行。在此基礎(chǔ)上，河北銀行推出了小企業(yè)“稅易貸”產(chǎn)品，但由于是線下辦理，需要客戶前往稅務(wù)局開(kāi)具納稅證明，企業(yè)辦理意愿不強(qiáng)，便捷度有待提高。
1.0時(shí)代的“稅易貸”，顯然并未完全滿足客戶需求。為改變這一狀況，河北銀行與河北省稅務(wù)局深化銀稅合作，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)直接對(duì)接，在納稅人授權(quán)情況下，河北省稅務(wù)局可以向河北銀行推送部分涉稅數(shù)據(jù)。
借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，融合稅務(wù)數(shù)據(jù)與多維度企業(yè)信息，河北銀行不斷優(yōu)化完善信貸審批流程，將“稅易貸”的線下辦理流程全部遷移到線上。小微企業(yè)只要納稅信用等級(jí)為A或B級(jí)，納稅滿兩年且年繳增值稅、所得稅在2萬(wàn)元以上就可以申請(qǐng)貸款，貸款額度可達(dá)年繳稅額的5倍，最高200萬(wàn)元。企業(yè)可以隨時(shí)隨地通過(guò)手機(jī)銀行申請(qǐng)，方便快捷，實(shí)現(xiàn)了“3分鐘申貸，全自動(dòng)審批，1次現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，最快當(dāng)天放款”。河北銀行“稅易貸”正式步入2.0時(shí)代。
“線上稅易貸業(yè)務(wù)的最大特點(diǎn)是，可通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行全面評(píng)估，形成對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為、償債能力、還款意愿的全息畫(huà)像。在此基礎(chǔ)上，建立包括行業(yè)準(zhǔn)入、反欺詐等多個(gè)模型。客戶只需要?jiǎng)觿?dòng)手指，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)匹配各類所需數(shù)據(jù)進(jìn)行模型運(yùn)算，3分鐘內(nèi)即可完成審批，真正實(shí)現(xiàn)了貸款審批的自動(dòng)化。”谷志剛說(shuō)。
( 作者:本報(bào)記者 徐紹峰 通訊員 段豪杰 耿欣 編輯:李柳嘉 )
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